보험 질병고도후유장해, 소비자에게 좋은 특약 ? 받기 힘든 특약 ?

참고사항 : 보험설계사도 아니고 자산관리사도 아닙니다. 그냥 분석하는 것을 좋아하는 사람일 뿐입니다. 

질병고도후유장해란 ?

신체의 잃부를 잃었거나 기능이 영구히 상실되어 판정기준에서 정한 상태가 되었을 때 질병고도후유장해라고 합니다.
예를 들어, 뇌혈관질환 (뇌출혈, 뇌경색 등) 에 의해 신체 일부의 기능이 어려울 경우 질병고도후유장해로 평가할 수 있습니다.

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질병고도후유장해 (50%, 80%) 특약은 왜 필요한가요 ?

우선 질병고도후유장해 특약에 해당하는 정도의 질병으로 인한 장해를 입은 경우,
병원비, 치료비, 간병비 등 많은 비용이 필요할 수 있습니다.
그래서 질병고도후유장해(50%, 80%) 와 같은 특약이 있고, 저렴한 비용으로 많은 보장을 받도록 설계되어 있습니다.

왜 저렴한 비용으로 많은 보장을 받을 수 있나요 ?

질병고도후유장해 80% 를 인정받으려면, 사실상 누워서 아무것도 못 하는 정도여야 합니다.
그만큼 받기 어렵다는 것과 같은 의미이고, 보험 특약에서는 저렴한 비용으로 많은 보장을 받을 수 있도록 설계되어 있는 것이죠 ! 많은 보장이 가능하기 때문에 보험사에서 상당히 까다롭게 평가하는 특약이기도 합니다.

 
일상생활 기본동작 ADLs 장해평가표에 의한 보험금 지급 결정 ?

질병고도후유장해 평가는 보통 '일상생활 기본동작 제한 장해평가표' 라고 하는, ADLs 평가표로 제한정도를 평가하게 됩니다.

몇 가지 예시를 들면, 
식사를 전혀 할 수 없어 튜브나 수액을 통해 부분 혹은 전적인 영양 공급을 받는 상태는 20%를 인정받을 수 있고 (?!)
배설을 돕기 위해 설치한 의료장치나 외과적 시술물을 사용함에 있어 타인의 계속적인 도움이 필요한 상태도 20%를 인정받을 수 있고요 (?!!!!!)
다른 사람의 계속적인 도움없이는 샤워 또는 목욕을 할 수 없는 상태는 10%를 인정받을 수 있습니다. (겨우 10% ?!!?!)

위 예시를 읽어보시면,,, ADLs 평가표로 과연 80%를 넘길 수 있을까요 ? (전체의 합이 80%를 넘겨야 합니다) 
질병고도후유장해 50% 도 넘기기 정말정말정말정말 어려워 보이네요...

보험사에서는 ADLs 평가표를 이용해 고도후유장해를 평가하려고 하고, 그만큼 보장 받기 어려운 특약이기도 합니다.

하지만 !  장해분류표로 평가 시 ADLs 보다 훠얼씬 높은 수준으로 인정받을 수 있음을 기억해야 합니다 !

질병후유장해는 ADLs 말고 장해분류표로 평가를 할 수도 있습니다. (모르면 보장을 못 받겠죠 ?)
예를 들어서 뇌질환 (뇌출혈, 뇌경색 등) 을 겪은 환자의 경우 신체의 한쪽에 장해가 생기는 경우가 많죠.

그럼, 장해분류표에 따르면
한팔의 3대 관절 중 1관절의 기능에 심한 장해를 남긴 때는 20%를 인정받을 수 있고,
한다리의 3대 관절 중 1관절의 기능에 심한 장해를 남긴 때도 20%를 인정받을 수 있습니다.
그런데 3대 관절 중 2개에 장해가 남으면 40%가 되는 것이고, 또 손가락이나 발가락도 각각 장해분류표에 따로 구분되어 있습니다. (각각의 합이 50% 또는 80%를 넘기면 보험금 지급이 됩니다)
이런 경우는 ADLs 로 도저히 받을 수 없는 경우지만 장해분류표로는 50%는 넘을 수 있는 경우가 꽤 많은 편이 되겠네요.

정말정말, 장해분류표를 모르고 ADLs로만 평가하면 받을 수 없는 질병고도후유장해 특약입니다 ^^;;

보험금 지급의 평가 기간

2018년 4월 이후 약관이 개정되어 장해가 생긴 후 12개월이 지난 이후 보험금 지급을 평가 할 수 있습니다.
그 이전 보험은 6개월이 지난 이후부터 평가가 진행 가능합니다.

보통 뇌혈관질환으로 인해 장해가 생긴 후 재활을 하게 되면 일정부분 회복이 됩니다.
그렇기 때문에 12개월이 지난 이후 장해 평가 지급률이 낮아질 수 있으니, 꼭 12개월 혹은 6개월이 지난 이후부터 바로 평가를 받으시길 바랍니다.
시간이 지나면 지날 수록 장해 평가 지급률은 낮아질 수 있음을 기억하고 있어야겠네요 ! 

질병고도(50%)장해진단은 생각보다 신경계 장해로 평가 시 보험금 수령 가능성이 높은 특약

위에서 말씀드린 것과 같이,
질병고도후유장해 50% 는 신경계 장해로 평가하면 생각보다 보장을 받을 가능성이 높은 특약에 포함됩니다.
비용도 저렴한 특약임을 기억하시고 보장을 받으시는 것도 좋은 방향이 되겠네요 ~
단, ADLs 로 평가하면 보험금을 받기 굉장히 어렵다는 사실 ! 꼭 기억하시면 좋겠습니다 ~ 

가장 중요한 것은 조기진단입니다 !

질병으로 인한 고도후유장해 이전에, 가장 중요한 것은 우리의 건강을 미리 챙기는 겁니다 ^^
일상생활 건강을 챙기는 것뿐만 아니라 조기진단을 위해서는 꾸준한 운동과 건강검진임을 잊지 마시기 바랍니다 ~

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