보험 질병후유장해 특약 분석 ! 소비자가 꼭 챙겨야 할 보장범위 !

참고사항 : 보험설계사도 아니고 자산관리사도 아닙니다. 그냥 분석하는 것을 좋아하는 사람일 뿐입니다. 

질병후유장해, 좋다고도 하고 필요없다고도 하는데, 도대체 어떤 특약인가요 ?
3천만원, 5천만원, 1억원 이렇게 크게 특약을 신청하면, 반복해서 질병에 따라 보험금이 나온다는데, 좋은 특약 아닌가요 ?
그리고 치매도 보장해 준다고 하던데, 앞으로 고령화 사회를 생각하면 질병후유장해로 치매에 걸리면 보장받을 수 있겠네요 ?

우선 질병후유장해는 내용이 많고 복잡하여, 소비자가 정확히 파악해야 합니다.

질병후유장해는 질병후유장해표를 꼭 확인해봐야 합니다

인터넷 검색창에 "질병후유장해표" 로 검색하시면 아주 많이 나올테니, 제가 직접 올리지는 않겠습니다.
대신 몇 가지 예를 들면, 

약간의 치매 CDR 2점에 40%, 폐 한 쪽을 잃었을 때 30%, 인공항문 설치 30%, 척추 뚜렷한 기형 30%, 한쪽 눈 실명 50%, 영구치 결손 5개 5%, 코 호흡기능을 완전히 잃었을 때 15%, 교정시력 0.02 이햐 35%, 양쪽 난소를 잃었을 때 50%, 인공관절 수술 시 20% 등등.

이런 기준으로 보험금이 지급된다고 질병후유장해표에 설명되고 있습니다.
실비만큼 필요하다는 이야기도 있고, 암진단금과 같이 진단금은 1회밖에 지급이 안 되지만,
질병후유장해특약은 반복적으로 지급이 되기 때문에 꼭 같이 들어야 한다라는 이야기도 검색하면 많이 나오기도 합니다.

그럼 3천만원이 보장되는 질병후유장해 특약에 가입하면, 기준에 만족하면 항상 반복적으로 3천만원이 지급되나요?

아닙니다.
예를 들어보죠. 폐 한 쪽을 잃었을 때 30% -- 즉 폐 한 쪽을 잃으면 3,000만원 * 30% 만 지급되어 1천만원이 지급됩니다.
위의 기준으로 보면 한쪽 눈을 실명하면 1,500만원이 지급되겠죠. 코 호흡기능을 잃었을 때 450만원 지급이 되고요. 영구치가 5개 결손되면 150만원 지급이 됩니다.

그런데 말입니다 ~
폐 한 쪽을 잃는 경우가 주변에 얼마나 있을까요 ... ? 코 호흡기능을 잃었을 때 ... ? 인공항문 설치 ... ?
확실히 질병후유장해표를 보고있으면 이러한 질병후유장해가 일어날 확률이 얼마나 낮을지 생각을 해볼 수밖에 없습니다.
그래도 인공관절 수술 시 20%와 같은 사항은 아직 남아있습니다.

인공관절 수술 시 20% 받을 수 있으면 좋은 거 아닌가요 ?

질병후유장해 특약은 비쌉니다.
아~주 대충 생각했을 때, 무해지환급형 20년납 90세만기 이렇게 특약 가입을 하면 월 15,000원씩 총 240개월을 납부하게 되어, 질병후유장해 특약에만 360만원을 납부하게 됩니다. 3천만원짜리 특약에 20%면 600만원인데, 20년 30년 뒤에 화폐가치가 떨어지는 것을 생각하면 정말 도움이 될 수 있을지 고민이 필요합니다. 이는 개인이 판단할 수밖에 없는 것 같아요.

질병후유장해 특약으로 치매가 보장되어 너무 좋은 특약 ?! 치매 ! 치매 ?

치매는 CDR (Clinical Dementia Rating scale) 이라는 척도로 점수를 매기게 되고, 0, 0.5, 1, 2, 3, 4, 5 점으로 구성되며 점수가 높을 수록 치매의 정도가 심합니다.
질병후유장해 특약으로 치매 보상이 되려면 CDR 2 이상이어야 합니다.

그럼 CDR 2 는 어느정도 치매인가요 ?
CDR 2 를 요약하자면 다음과 같습니다.

"중증의 기억력 감퇴, 고도로 숙련된 기억외에 새로운 정보는 금방 잊게 됨, 시간관계에 대한 심각한 장애, 종종 장소에 대한 지남력도 결여, 문제점 유사점 차이점 등을 다루는 데 심각한 장애, 집 밖에서 독립적 활동을 못 하지만 외견상으로는 집 밖에서도 기능을 잘 할 수 있어 보임, 옷을 입거나 위생상태 및 외모를 유지하는데 도움이 필요"

과연 CDR 2 를 경증의 치매라고 해야할까요 ... ? 저는 잘 모르겠습니다..

침해 장해 평가는 임상증상과 뇌영상검사(CT, MRI, SPETCT 등) 를 통해 하게되고, 치매 증상에 대해 확진을 받은 상태에서도 18개월 이상 지속적인 치료 후 평가가 진행됩니다. 18개월이 짧은 시간이 아니죠.

질병후유장해 특약은, 나이가 들어서 발생하는 퇴행성 질환으로는 삭감이나 면책 사유가 가능합니다.

질병후유장해는 질병으로 인한 보장입니다.
하지만, 퇴행적으로 발생한 질환은 질병이 아니라는 이유로 보험금 지급이 어렵고, 이는 삭감이나 면책사유가 됩니다.
즉, 보험금 지급을 못 받을 가능성이 높다는 겁니다.

그럼 어떻게 해야 하나요 ?

질병후유장해는 일단 비쌉니다. 하지만 특약 보장 금액의 30%, 50%와 같이 전액이 지급되지 않기 때문에 질병후유장해 특약을 가입한다면 큰 금액을 들어가야 의미가 있습니다. 1천만원, 2천만원, 3천만원 뭐 이정도 특약이 큰 의미는 없다고 생각됩니다.

우선 진단금 우선으로 하고, 정말 여유가 있다면 질병후유장해표를 놓으시고 한번 고민해보시길 부탁드립니다.

소비자가 정확히 알고 가입해야 하는 보험 !
그리고 복잡한 질병후유장해 특약, 조금 가이드가 되셨나요 ?

도움이 되셨길 바라면서 ~ 다음에 또 다른 특약들 소개를 하도록 하겠습니다 !

 

 

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