4세대 실손보험 실비보험료 300%까지 할증 ?! 들어 말어 ?

안녕하세요 데이터 사이언티스트이자 보험전문가 '희망먹고 살아요' 입니다 ^_^ 4세대 실손보험이 나오면서 실손보험에 대한 논란도 많아졌는데요, 그럼 4세대 실비보험이 나오게 된 배경, 실손보험을 가입하거나 변경할 때 고려해야 할 점에 대해 알려드리겠습니다 !!

 

제일 중요한 것은 4세대 실손보험의 자기부담금이겠죠:

• 급여 항목: 20% 본인부담 (3세대는 10~20%)
• 비급여 항목: 30% 본인부담 (3세대는 20~30%)

4세대 실손보험은 의료 이용량에 따라 보험료가 차등 적용되는 특징이 있습니다. 비급여 진료비를 청구하지 않으면 다음 해 보험료를 5% 할인받을 수 있지만, 연간 300만원 이상의 비급여 진료비를 사용할 경우 보험료가 최대 3배까지 인상될 수 있습니다. 이러한 구조는 불필요한 의료 이용을 줄이고 보험료 인상을 억제하기 위한 목적으로 설계되었습니다. 따라서 개인의 의료 이용 패턴과 건강 상태를 고려하여 4세대 실손보험으로의 전환 여부를 결정해야 합니다.

 

그리고 중요한 것은 4세대 실손보험은 일부 비급여 항목에 대해 더 엄격한 제한을 두었습니다:

1. 도수치료, 체외충격파치료, 증식치료
2. 주사치료
3. 자기공명영상진단(MRI/MRA)

이들 항목에 대해 연간 250-300만원 한도 및 50회 제한이 적용됩니다.

4세대 실비보험의 정의

4세대 실비보험은 2021년 4월부터 판매되고 있는 실손보험의 최신 세대입니다. 기존 세대에 비해 보장 범위가 축소되고 보험료가 인상되었지만, 보험료 차등제를 도입하여 과잉 의료와 의료 쇼핑을 억제하고 보험료의 형평성을 높였습니다.

나오게 된 배경

기존 실손보험은 보장 범위가 넓고 보험료가 저렴하여 많은 사람들이 가입하였습니다. 그러나 이로 인해 일부 병원에서 실비보험 가입 여부를 확인하고 과잉 진료를 하거나 과도한 진료비를 청구하는 문제가 발생하였습니다. 이러한 문제를 해결하기 위해 보험사의 손실을 줄이고 보험료의 형평성을 높이기 위해 4세대 실비보험이 도입되었습니다.

효과

4세대 실비보험의 도입으로 과잉 의료와 의료 쇼핑이 줄어들고 보험료의 형평성이 높아졌습니다. 또한 보험사의 손실이 줄어들어 보험료 인상 폭이 완화되었습니다.

부작용

4세대 실비보험의 보장 범위가 축소되어 일부 질병이나 치료에 대한 보장이 줄어들었습니다. 또한 보험료가 인상되어 가입자들의 부담이 커졌습니다.

긍정적인 점

• 과잉 의료와 의료 쇼핑을 억제하여 보험료의 형평성을 높였습니다.
• 보험사의 손실을 줄여 보험료 인상 폭을 완화하였습니다.
• 보험료 차등제를 통해 공정한 보험료 부과가 가능해졌습니다.

부정적인 점

• 보장 범위가 축소되어 일부 질병이나 치료에 대한 보장이 줄어들었습니다.
• 보험료가 인상되어 가입자들의 부담이 커졌습니다.
• 보험료 차등제로 인해 일부 가입자들의 보험료가 크게 인상될 수 있습니다.

고려해야 할 점

4세대 실비보험에 가입할 때는 보장 범위와 보험료를 꼼꼼히 비교하고 자신의 상황에 맞는 상품을 선택해야 합니다. 또한 보험료 차등제의 영향을 고려하여 보험료 인상 가능성을 예측해야 합니다.

주요 특징

보장 구조

• 급여와 비급여를 분리하여 보장합니다.
• 급여와 비급여 모두 연간 5,000만원 한도로 보상합니다.
• 통원 시 회당 20만원으로 보상이 제한됩니다.

자기부담금

• 급여: 20% 본인부담 (최소 1-2만원)
• 비급여: 30% 본인부담 (최소 3만원)

비급여 이용량에 따른 보험료 차등

• 비급여 진료를 이용하지 않으면 보험료 5% 할인
• 300만원 이상 지급 시 최대 300%까지 보험료 인상 가능

3대 비급여 항목 제한

• 도수치료, 체외충격파치료, 증식치료
• 주사치료
• 자기공명영상진단(MRI/MRA)
  이들 항목에 대해 연간 250-300만원 한도 및 50회 제한이 적용됩니다.

이전 세대와의 차이점

1. 보험료: 4세대는 이전 세대에 비해 초기 보험료가 낮습니다.
2. 자기부담금: 4세대는 자기부담금이 더 높아졌습니다.
3. 보험료 인상 구조: 4세대는 개인별 의료 이용량에 따라 보험료가 차등 적용됩니다.
4. 보장 범위: 4세대는 이전 세대에 비해 보장 범위가 다소 축소되었습니다.

선택 기준

• 병원을 자주 이용하고 비급여 치료를 많이 받는 경우: 1-3세대 유지가 유리할 수 있습니다.
• 병원 이용이 적고 비급여 치료를 거의 받지 않는 경우: 4세대로 전환이 유리할 수 있습니다.

4세대 실손보험은 의료 이용의 형평성을 높이고 불필요한 의료 이용을 줄이기 위해 설계되었습니다. 개인의 의료 이용 패턴과 필요에 따라 적합한 보험을 선택하는 것이 중요하겠습니다 !! 부족한 부분은 전문가들과 상의하시며 결정하시기 바랍니다 :)

감사합니다 !!

보험전문가